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融資問題關(guān)乎小微企業(yè)的活力與發(fā)展。近日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2022年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，截至2022年年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額達到59.70萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額23.60萬億元，同比增速為23.60%。

從數(shù)據(jù)來看，普惠型小微企業(yè)貸款已有相當規(guī)模。資金鏈是企業(yè)的生命線，破解小微企業(yè)融資難融資貴問題，更好為其“輸血”“造血”，還要進一步推動普惠金融從追求量的增加向質(zhì)的提升轉(zhuǎn)變。

首先，小微企業(yè)融資難，難在第一步，解決小微企業(yè)的首貸問題是關(guān)鍵。所謂首貸戶是指從銀行業(yè)金融機構(gòu)首次獲得貸款的客戶。要推動銀行通過技術(shù)手段將更多金融資源配置到征信“白戶”以及缺少抵押和保證擔保的客戶群體，持續(xù)拓展首貸戶。

要讓金融科技成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的“最大增量”。監(jiān)管部門要持續(xù)鞏固我國在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的優(yōu)勢，不斷完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，鼓勵商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)全面評估客戶資信情況，更多推廣線上申請審批，推出豐富多樣的信用類貸款產(chǎn)品，不斷提升小微企業(yè)的金融可得性。

其次，要防范商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融過程中發(fā)生的不合規(guī)、不合法行為。銀保監(jiān)會日前對幾家金融機構(gòu)開出共計近4億元的巨額罰單，其中一項違規(guī)就是將其他貸款納入小微企業(yè)統(tǒng)計口徑等，導致小微企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實。

最近一段時間，普惠小微貸款利率下降較快，要警惕普惠小微貸款被挪用、被套用的情況。監(jiān)管部門持續(xù)開展對不法貸款中介的專項治理行動，針對的正是現(xiàn)實中一些銀行依賴貸款中介完成普惠小微貸款任務的情形。過低的利率會影響整個普惠金融的生態(tài)，也會對中小銀行發(fā)展空間形成擠壓。

此外，還要高度重視小微企業(yè)的金融數(shù)據(jù)安全。金融數(shù)據(jù)安全事關(guān)國家金融安全、經(jīng)濟安全和國家安全，是國家安全的重要組成部分。從小微企業(yè)來說，金融數(shù)據(jù)關(guān)系到企業(yè)的經(jīng)營安全，銀行機構(gòu)要構(gòu)建更加有效的保護機制，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用，切實保障金融信息安全。

應該說，破解小微企業(yè)融資難融資貴問題是一項系統(tǒng)性工程。銀行機構(gòu)要持續(xù)完善普惠金融服務長效機制，探索差異化發(fā)展路徑，不斷提升普惠金融服務能力。普惠金融的服務對象是千千萬萬遍布各生產(chǎn)環(huán)節(jié)的小微企業(yè)，它們是暢通國民經(jīng)濟良性循環(huán)的重要組成部分，更是銀行機構(gòu)賴以經(jīng)營發(fā)展的業(yè)務伙伴。因此，從這個角度來說，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展從而實現(xiàn)銀企雙方共贏，值得期待。 （本文來源：經(jīng)濟日報作者：陸 敏）

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